We hebben jaren>levensverzekeringen gekeken: we hebben industrieonderzoek samengesteld met gegevens van leveranciers, ondervraagde experts variërend van estate planning advocaten tot financiële goeroes tot verzekeringsmakelaars, en zaten aan de lijn met klantenservice, allemaal te vinden wat u nodig heeft van uw levensverzekeraar en wie het het beste aan u kan geven.

Hier vatten we de grote punten samen. Het begint met het overwegen van de impact die u wilt dat uw levensverzekering op uw leven heeft nu en nadat u weg bent.

Is uw levensverzekering een vangnet of een schatkist?

Verzekering is een stukje van een grotere financiële puzzel, maar kan verschillende vormen aannemen. De essentiële vraag die u zich moet stellen is wat u van uw levensverzekering verwacht en hoeveel u zich kunt veroorloven om in een polis te pompen om het gewenste resultaat te bereiken.

“Levensverzekeringen worden geadverteerd als een product dat iedereen nodig heeft, en dus jammen mensen hun financiële plan om in dat product te passen. Maar u moet naar het grotere economische beeld kijken. Je moet rekening houden met de behoefte. '

Levensverzekeringen zijn een vangnet als ...

  • U bent de primaire kostwinner.
  • U hebt niet veel andere bezittingen en zou uw gezin kwetsbaar maken zonder uw inkomen.
  • Je hebt een jong gezin.
  • Je hebt nu personen ten laste, maar komt niet >

Een levensverzekering is een schatkist als ...

  • U wilt veel meer dan genoeg verlaten voor de laatste uitgaven.
  • U hebt uw beleggingen in pensioenrekeningen en beleggingen al gediversifieerd.
  • U bent geïnteresseerd in het samenstellen van een landgoedplan waarbij trusts betrokken zijn.
  • U ziet uitkeringen bij overlijden als een nestei en een methode om belastingvrije rijkdom naar de toekomst te verplaatsen.

Kies een beleid: termijn, universeel of het hele leven

Hoe u levensverzekeringen waarneemt - vangnet versus schatkist - vertaalt zich vrij direct in kiezen voor een termijn leven versus hele leven beleid. Maar er is nog een product in de mix gegooid - universeel.

Alle drie deze be>

Term is het beste voor de meeste mensen

Het komt neer op contant geld: "De aantrekkingskracht van levensverzekeringen is altijd 100% van de premies," legt JC Matthews, een tienjarige makelaar bij e-agency Simply Insurance , uit: "Er bestaat geen ander levensverzekeringsproduct dat u verlaagt de tarieven. ”Een tijdelijke verzekering is betaalbaar, gemakkelijk te begrijpen en goed voor bescherming op korte termijn. Tegen de tijd dat de termijn voorbij is - zeg, over 30 jaar - is het idee dat uw kinderen financieel onafhankelijk zullen zijn en dat u besparingen op andere afdelingen hebt verzameld, waardoor de financiële behoefte aan de uitkering bij overlijden wordt verdrongen.

"Hoewel een termijnbeleid is ontworpen om wat bescherming te bieden, valt er niet aan te ontkomen dat, als de behoeften van de koper later veranderen, zodat ze permanente dekking nodig hebben, ze beter gediend zouden zijn door vanaf het begin permanente dekking te kopen."

Tegen de tijd dat de termijn voorbij is - zeg, over 30 jaar - is het idee dat uw kinderen financieel onafhankelijk zullen zijn en dat u besparingen op andere afdelingen hebt verzameld, waardoor de financiële behoefte aan de uitkering bij overlijden wordt verdrongen.

John Holloway, een erkende verzekeringsmakelaar en mede-oprichter van NoExam.com , ziet een levensverzekering als de beste oplossing voor de meeste mensen met een gemiddeld inkomen. "Omdat overlijdensrisicoverzekeringen zijn ontworpen om slechts een bepaalde periode te duren, zijn actuarissen in staat om mortaliteit en prijzen nauwkeuriger te berekenen."

Het nadeel: als uw termijn afloopt, maar u denkt dat u nog steeds een levensverzekering nodig hebt, kan het duur zijn om met een andere termijn te verlengen. En het hele leven zal op hogere leeftijd aanzienlijk duurder zijn.

Je kunt jezelf beschermen tegen onverwachte, voortdurende behoefte aan levensverzekeringen (hetzij als gevolg van een ontdekte ziekte of een verrassingsbaby) door vanaf het begin een convertibiliteitsrijder te kopen. Dit zorgt ervoor dat u zonder examen opnieuw kunt overstappen naar een permanente verzekering.

Universal is het meest geschikt voor mensen die op latere leeftijd een levensverzekering willen kopen

Zowel de duur als het hele leven komen je dierbaar als je ouder bent dan een bepaalde leeftijd, terwijl universeel (in het bijzonder gegarandeerd universeel) een lager tarief hanteert terwijl alles behalve veelbelovend nog steeds van kracht is wanneer je het nodig hebt. Dat komt omdat je de leeftijd kunt instellen die je wilt zijn wanneer deze verloopt, meestal met tussenpozen van vijf jaar tot de enorm geavanceerde leeftijd van 120 jaar.

Lingke Wang van Ethos Life Insurance en Ovid Life Settlements wees op een paar extra functies voor universele levensverzekeringen: “Als u het zich kunt veroorloven, kunt u uw premiebetalingen opvoeren terwijl u nog aan het werk bent, toestaan ​​dat het wordt opgeslagen als contant geld waarde, gebruik dan die contante waarde om later premies te betalen. ”U kunt zelfs uw overlijdensuitkering verlagen om minder te betalen.

Het hele leven is het beste als u levensverzekeringen in uw financiële >

Het hele leven, ook wel permanente levensverzekering genoemd, is een fiscaal efficiënt middel om rijkdom aan te houden, te laten groeien en uiteindelijk te verdelen. Zoals financieel adviseur en auteur Chris Jarvis het omschreef: "Het hele leven is een geweldig hulpmiddel voor gedwongen besparingen." U betaalt meer dan uw premie en deze groeiende pot met contante waarde groeit belastingvrij.

U kunt belastingvrije polisleningen afsluiten en, net als de opbrengst van een trust, de uitkeringen bij overlijden niet door probate gaan (het gerechtelijke proces waarbij een testament wordt bewezen) en belastingvrij verschijnen. Weet alleen dat elk vroeg toegankelijk geld de uiteindelijke uitbetaling zal verminderen.

"Niet alleen is de hele levensverzekering duurder dan de looptijd, het is ook moeilijk voor de gemiddelde consument om het volledig te begrijpen."

Licensed Insurance Broker Co-Founder of NoExam.com John Holloway licentie verzekeringsmakelaar mede-oprichter van NoExam.com

De aanwezigheid van deze contante rekening is schandalig in marketing, maar de gebruikswaarde is vrij beperkt, tenzij u deze om fiscale redenen maximaliseert. Ofwel volledig gebruik maken van dat verhaal of er niet over nadenken, beweert Jarvis, zijn de enige twee benaderingen. Een middelmatig lage hoeveelheid inzetten is verspilling van geld en andere kansen.

"Denk aan contante waarde levensverzekeringen zoals een Roth IRA die een termijn verzekering kicker heeft," zei Jarvis.

De gecombineerde aanwezigheid van investeringen en verzekeringen in levensverzekeringspolissen maakt het voor de meesten moeilijk om te achterhalen waar ze voor betalen en waarom. Dat is de reden waarom een ​​permanente verzekering het meest logisch is voor diegenen die werken met een financieel adviseur.

Onthoud: de premie is afhankelijk van het product

Kostenoverweging moet een grote beslissende factor zijn bij het kiezen van het juiste product voor u: het hele leven is het duurst; termijn is het goedkoopst als u vroeg koopt; universeel is het goedkoopst als je laat koopt.

Als een grote maandelijkse premie een financiële belasting zou zijn, dan is een >

Elke verzekeringsmaatschappij is bereid verschillende risico's te nemen

Beleid verschilt niet enorm tussen providers en op de schaal van maand tot maand evenmin als premies. Maar u zult merken dat factoren die uw tarieven een paar dollar verhogen bij de ene provider, het aantal niet zo veel zullen verhogen met een andere. Risico's nemen is wat een verzekeringsmaatschappij doet, maar ze wegen niet alle risico's even zwaar.

Daarom moet u offertes tussen providers vergelijken

Zorg ervoor dat u uw goedkoopste tarief selecteert door te kijken hoe de persoonlijke factoren die u aansluit - rookstatus, leeftijd, geslacht, algemene gezondheid - van invloed zijn op uw offerte van verschillende bedrijven. Een paar dollar in beide richtingen komt neer op duizenden
gedurende de levensduur van een beleid.

Bewijs uw gezondheid, verlaag uw premie

Uw premie - hoog of laag - weerspiegelt hoe riskant de verzekeringsmaatschappij denkt dat het is om u te verzekeren. Je kunt jezelf een kleiner risico bewijzen (en een lagere maandelijkse factuur krijgen) door een medisch examen af ​​te leggen.

Een thuis examen, betaald door de verzekeringsmaatschappij, verifieert wat u waarschijnlijk al werd gevraagd in het initiële offerteproces: uw bloeddruk, uw hartgezondheid, de aanwezigheid of het risico op diabetes, en of u wel of niet rookt.

Als u weet dat u in slechte gezondheid verkeert, of denkt dat een medisch onderzoek resultaten zou opleveren die uw verzekerbaarheid zouden schaden, is het mogelijk om beleid te vinden dat ze niet vereist. Dit zijn meestal universele beleidsmaatregelen en gezien het feit dat uw gezondheid onbekend is, kan de maximale uitkering bij overlijden laag worden gehouden. Toch is zelfs een kleine verzekering voldoende om de kosten aan het einde van de levensduur van de meesten te dekken.

Als uw be>

Onze beoordelingen van levensverzekeringen

We beoordelen al een tijdje levensverzekeringsmaatschappijen. Bekijk onze diepgaande beoordelingen hieronder voor meer informatie over individuele verzekeraars:

Misschien vind je dit ook leuk