Taylor Moore Finance Insurance Writer Тейлор Мур Авторы по финансам и страхованию

Тейлор Мур - финансовый и страховой писатель для grmajo.net. Ее работы были опубликованы в журнале Chicago, Chicago Reader и в других местах.

Лучшие депозитные сертификаты

Депозитный сертификат (CD) - это сберегательный счет с федеральным страхованием, который дает вам гарантированную процентную ставку в обмен на хранение ваших денег в банке в течение установленного срока. Банки, как правило, предлагают более высокую процентную ставку, чем та, что предлагается с обычным сберегательным счетом. Срок действия может составлять от одного месяца до 10 лет, но важно хранить свои деньги на компакт-диске до даты погашения (после истечения срока действия компакт-диска), в противном случае вы рискуете получить штрафы за досрочное изъятие.

Компакт-диски лучше всего подходят для людей, сберегающих для определенной цели, таких как свадьба или ипотека, или для пенсионеров, которые хотят, чтобы их деньги накапливали стоимость, не подвергая их риску фондового рынка.

5 лучших депозитных сертификатов

Лучшие депозитные сертификаты: подведены итоги

Союзник Банк TIAA Bank Маркус Гольдман Сакс Обнаружить Чарльз Шваб Барклайс SunTrust Bank
Лучше для В общем и целом Годичный APY CD без штрафов Долгосрочные CD Краткосрочные CD Онлайн инструменты гибкость
Годовой CD APY 2,50% 2,50% 2,50% 2,40% 2,07% 2,42% 2,00%
Минимальный депозит н / $ 5000 $ 500 $ 2500 $ 1000 н / $ 2000
Срок погашения (месяцы) 3, 4, 9, 12, 28, 36, 60 3, 6, 9, 12, 18, 24, 30, 36, 48, 60 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60, 72 3, 6, 9, 12, 18, 24, 30, 36, 48, 60, 84, 120 1 - 30 3, 6, 9, 12, 18, 24, 36, 48, 60 6, 12, 18, 24
Посмотреть детали Посмотреть детали Посмотреть детали Посмотреть детали Посмотреть детали Посмотреть детали Посмотреть детали

* Информация верна по состоянию на 26 июля 2019 года. Процентные ставки регулярно меняются, поэтому, пожалуйста, обращайтесь к сайтам компании, чтобы узнать самые последние ставки.

Лучший
В общем и целом

Союзник Банк
Наш лучший выбор без минимального депозита и стабильно высоких процентных ставок.
Pros
Нет минимального депозита
Высокие процентные ставки
Широкий ассортимент продукции
Cons
Штраф за досрочное снятие

Почему мы выбрали это

Нет минимального депозита

В отличие от многих конкурентов, которым требуется минимальный депозит в размере 1000 долларов и более, у Элли нет минимума. Независимо от того, есть ли у вас 50 или 5000 долларов, вы можете воспользоваться компактными компакт-дисками Ally, дополнительными компакт-дисками и компакт-дисками без штрафных санкций. Это делает Ally наиболее доступным вариантом для вкладчиков, независимо от уровня инвестиций.

Высокие процентные ставки

Ally постоянно предлагает одни из самых высоких процентных ставок, которые вы найдете на рынке. Для высокодоходного однолетнего CD APY составляет 2,50% - почти самый высокий в категории. У Ally также есть 10-дневная гарантия лучшей цены. Это означает, что вы получите лучший тариф, который предлагает Ally, если он повысится в течение десяти дней с даты открытия вашего CD. Несмотря на то, что большинство CD имеют фиксированную ставку, CD Raise Your Rate также имеет APY 2,50% и предлагает возможность повысить вашу ставку один раз в течение двухлетнего срока или в два раза в течение четырехлетнего срока.

Широкий ассортимент продукции

Мы наградили Элли «Лучшим онлайн-банком» и «Лучшим сайтом онлайн-торговли акциями для дешевых сделок». Другими словами, мы большой поклонник его конкурентных предложений, превосходного обслуживания клиентов и доступности. Если вы были на грани покупки компакт-диска у Элли, обзор других финансовых продуктов может облегчить принятие решения.

Вопросы для рассмотрения

Штраф за досрочное снятие

Почти каждый банк наказывает за досрочное снятие денег с компакт-дисков, и Элли не является исключением. Начисленные штрафы будут зависеть от вашего срока действия CD, за исключением смерти вкладчика или суждения, что они юридически некомпетентны. Например, если вы откроете компакт-диск сроком на 1 год и снимите деньги до наступления даты погашения, вы должны заплатить 60-дневный процент. Ниже приведен список, показывающий штрафные санкции за раннее изъятие Ally для высокодоходных компакт-дисков в соответствии с продолжительностью срока действия CD (для компакт-дисков, купленных или обновленных 12/7/2013 или позднее):

CD Term штраф
24 месяца или меньше 60 дней интереса
25-36 месяцев 90 дней интереса
37-48 месяцев 120 дней интереса
49 месяцев или больше 150 дней интереса

TIAA Bank - Лучший годовой APY

Лучше для
Годичный APY

TIAA Bank
Конкурентные ставки, но высокие минимальные депозиты
Pros
Высокий годичный CD APY
Разнообразие компакт-дисков
Cons
Высокие минимальные депозиты

Почему мы выбрали это

Высокий годичный CD APY

TIAA Bank последовательно предлагает конкурентоспособные ставки на компакт-диски, срок погашения которых варьируется от трех месяцев до пяти лет. По состоянию на июль 2019 года, APY для годичного CD с гарантией доходности составляет 2,50%. А благодаря обещанию Yield Pledge TIAA гарантирует высокую доходность при открытии или переворачивании CD. Банк еженедельно оценивает доходность конкурентов, чтобы убедиться, что его рекламируемая ставка CD находится в пределах 5% лучших.

Разнообразие компакт-дисков

В дополнение к своему ведущему компакт-диску Yield Pledge TIAA Bank также предлагает базовый компакт-диск с минимальным депозитом в 1000 долларов и компактный компакт-диск с минимальной суммой в 1500 долларов. Этот компактный диск сроком на 3 с половиной года позволяет вам увеличить свой APY один раз в течение срока действия компакт-диска.

Вопросы для рассмотрения

Лучшие APYs и минимальные депозиты в других местах

Открытие компакт-диска Yield Pledge - нашего рекомендуемого компакт-диска - с TIAA Bank не для слабонервных (или кошелька). Чтобы открыть его, вам необходимо внести в банк минимум 5000 долларов. Базовый CD TIAA имеет минимальный депозит в размере 1000 долларов, но его процентная ставка составляет 2,25%, что выше, чем в среднем, но не оправдывает ожидания, учитывая, что вы можете получить процентную ставку в 2,50% без минимального депозита от Ally. Минимальный депозит на компакт-диске TIAA составляет 1500 долларов США, а высокая процентная ставка составляет 2,60%, но срок его действия составляет всего три с половиной года.

Marcus by Goldman Sachs - Лучшие компакт-диски без штрафов

Лучше для
Компакт-диски без штрафов

Маркус Гольдман Сакс
Компакт-диски без штрафов предлагают гибкость в обмен на более низкие цены
Pros
Компакт-диски без штрафа
Низкий минимальный депозит
Cons
Более высокие APYs с другими компакт-дисками

Почему мы выбрали это

Компакт-диски без штрафа

Marcus by Goldman Sachs, онлайн-банк для сберегательных счетов и кредитов, предлагает множество компакт-дисков по конкурентоспособным ценам, один из которых - компакт-диск без штрафных санкций. Он имеет три краткосрочных срока погашения: семь месяцев (2,15%), 11 месяцев (2,20%) и 13 месяцев (2,35%). Компакт-диск без штрафа дает вам возможность снимать деньги в случае крайней необходимости или в случае, если вы хотите инвестировать в другой компакт-диск с более высокой доходностью.

Низкий минимальный депозит

Чтобы открыть счет на CD, вам нужно всего лишь внести 500 долларов. В то время как вы можете использовать опцию без минимального депозита, такую ​​как Ally, 500 долларов по-прежнему является низкой стартовой суммой по сравнению с другими банками (например, Discover требует 2500 долларов).

Вопросы для рассмотрения

Более высокие APYs с другими компакт-дисками

Отсутствие штрафа за досрочное снятие денег является отличным преимуществом, но если вы не планируете снимать этот депозит, вам лучше инвестировать в CD с более высокой процентной ставкой. Например, Ally, TIAA и Barclays предлагают однолетние компакт-диски с APY на уровне 2,50% или более. Даже в семье Маркуса высокодоходный компакт-диск на эту дату погашения имеет процентную ставку 2,50% годовых.

Discover - Лучшие долгосрочные CD

Лучше для
Долгосрочные CD

Обнаружить
Сильный вариант для долгосрочного инвестора, способного внести $ 2500 на фронтэнд
Pros
CD сроком до десяти лет
Конкурентные ставки APY
Cons
Высокий минимальный депозит

Почему мы выбрали это

CD сроком до десяти лет

Откройте для себя наш единственный претендент предложить компакт-диск со сроком погашения до десяти лет. Максимальный срок погашения, предлагаемый другими банками, составлял около пяти лет.

Конкурентные ставки APY

Процентные ставки на компакт-диски Discover, как правило, конкурентоспособны с остальным рынком. По состоянию на июль 2019 года, APY для однолетнего CD составляет 2,40% и постепенно увеличивается с каждой доступной датой погашения, достигая 2,70% годовых для десятилетнего CD.

Вопросы для рассмотрения

Высокий минимальный депозит

Чтобы инвестировать в Discover CD, вы должны иметь возможность внести не менее 2500 долларов за минимальный депозит. Это дорого по сравнению с некоторыми другими нашими выборами, с минимальными затратами в 1000 долларов или даже без минимальных.

Чарльз Шваб - Лучшие краткосрочные CD

Лучше для
Краткосрочные CD

Чарльз Шваб
Отлично подходит для существующих клиентов Charles Schwab и тех, кому нужны краткосрочные CD
Pros
CD, начиная с одного месяца
Интеграция с брокерским счетом
Cons
Более низкие ставки APY

Почему мы выбрали это

CD, начиная с одного месяца

Шваб - единственный претендент, который предлагает компакт-диск со сроком погашения не более одного месяца. Остальные наши лучшие выборы начинаются через три месяца или шесть месяцев. Это неплохой вариант, если вы тестируете множество компакт-дисков и не хотите связывать свои деньги с многолетним компакт-диском, к которому вы, возможно, не готовы. В конце срока погашения вы можете обновить CD, реинвестировать в другой CD или выбрать совершенно другого эмитента.

Интеграция с брокерским счетом

Компакт-диски Schwab можно просматривать в Интернете на вашем брокерском счете Schwab, а не в организации-эмитенте, поэтому вы можете просматривать и управлять своими инвестициями в одном центральном месте.

Вопросы для рассмотрения

Более низкие ставки APY

В то время как показатели CD Schwab находятся на верхнем уровне спектра финансовой индустрии (годовой CD CDY составляет 2,07%), другие наши выборы имеют APY, которые превышают 2,50%. Эта половина процентного пункта может иметь большое значение с течением времени, поэтому мы рекомендуем взвесить удобство компакт-диска Schwab с потенциально более низким заработком.

Другие для рассмотрения

Barclays - лучшие онлайн инструменты

was the only one to take it a step further and recommend a CD ladder investing strategy. Многие из наших лучших выборщиков предлагают онлайн-калькуляторы на своих сайтах, которые позволят вам увидеть, какой интерес вы будете проявлять к концу каждого семестра, но Barclays был единственным, кто сделал еще один шаг вперед и порекомендовал стратегию инвестирования в CD-лестницы. , Если вы введете предпочитаемый срок (от трех до пяти лет) и сумму депозита, вы можете увидеть рекомендацию Barclays о том, как максимизировать свой заработок, разбивая даты погашения CD. Это высокодоходная стратегия, которая позволяет вам воспользоваться преимуществами высоких процентных ставок, сохраняя при этом некоторую степень гибкости, в случае, если вы хотите отозвать часть основного долга и процентов в любой момент промежуточного срока.

SunTrust Bank - лучший по гибкости

's regular CDs are perfectly acceptable, middle-of-the-road picks in our contender list, but what we liked the most was its Advantage CDs product. Обычные компакт-диски SunTrust Bank вполне приемлемы, они выбираются на полпути в нашем списке претендентов, но больше всего нам понравился их компакт-диск Advantage. Компакт-диск Advantage позволяет добавлять средства к основной сумме с гарантированной процентной ставкой. Это уникально, потому что большинство конкурентов получают пособие от одной недели до одного месяца после открытия счета, где вы можете добавить наличные деньги на компакт-диск, прежде чем он будет заблокирован на срок. На компакт-диске Advantage также предлагается одноразовое снятие баланса и процентов за один раз, а также более высокие процентные ставки, если вы устанавливаете ежемесячный автоматический перевод в размере 50 долларов и более. Недостатком является то, что по крайней мере один владелец этого компакт-диска должен иметь личный чековый счет SunTrust, поэтому мы можем рекомендовать его только тем, кто уже имеет банк SunTrust или рассматривал его.

Депозитный сертификат FAQ

Что такое депозитный сертификат?

Депозитный сертификат (CD) - это тип сберегательного счета, который поставляется с фиксированной ставкой доходности и фиксированной датой возврата (известной как дата погашения). Банк соглашается предоставить вам процентную ставку выше, чем на обычном сберегательном счете, в обмен на хранение ваших денег у них в течение определенного периода времени (известного как срок действия). Этот срок может составлять от одного месяца до десяти лет.

В чем разница между компакт-диском, сберегательным счетом и счетом денежного рынка?

Компакт-диски, сберегательные счета и счета денежного рынка обычно застрахованы FDIC или NCUA. Мы не рекомендуем использовать эти продукты с какими-либо банками или кредитными союзами, не охваченными этими государственными органами. Хотя средства на компакт-диске обычно неприкасаемы без штрафа, вы можете свободно добавлять средства и снимать средства со сберегательных счетов и счетов денежного рынка (исключение составляет Приложение D, федеральное правило, согласно которому вы не можете делать более шести переводов или изъятий из счет за цикл выписки). Несмотря на то, что APY компакт-дисков часто меняются от недели к неделе, после открытия счета у вас обычно будет одинаковая фиксированная процентная ставка в течение срока действия, в то время как процентная ставка для вашего сберегательного счета или счета денежного рынка будет регулярно меняться.

Могу ли я получить доступ к деньгам на CD?

Компакт-диски должны оставаться в банке в течение указанного периода времени, в противном случае вы рискуете получить штрафы за досрочное снятие средств, которые могут повредить вашим интересам и, возможно, вашему первоначальному депозиту. «Если вы обналичите деньги до наступления срока погашения, штраф может повлечь за собой некоторую первоначальную потерю ваших инвестиций, поэтому будьте очень осторожны с тем, в какой срок вы инвестируете», - говорит Грег МакБрайд, CFA, старший вице-президент, главный финансовый аналитик Bankrate. «Другими словами, если вам нужны деньги через год, не кладите их на двухлетний компакт-диск. Вы не выйдете вперед ». Вы также обычно не можете добавить деньги к основной части CD в середине пути; вместо этого вам нужно будет купить еще один компакт-диск.

Должен ли я инвестировать в компакт-диски?

Компакт-диски являются ценными для людей, которые хотят сэкономить на конкретных целях, таких как ипотека или ребенок выходит замуж. Компакт-диски практически не подвержены риску, потому что они застрахованы FDIC или NCUA, что означает, что вы не потеряете свои деньги, если учреждение обанкротится. Вы не будете испытывать никакой волатильности, связанной с инвестированием в фондовый рынок, поскольку вы получаете гарантированную и фиксированную процентную ставку (APY).

Как получить максимальную отдачу от компакт-дисков?

Одна стратегия, которую люди используют с компакт-дисками, называется лестницей. Используя CD-лестницу, вы покупаете несколько компакт-дисков с разными сроками погашения, которые позволяют вам воспользоваться несколькими процентными ставками и множеством возможностей для снятия наличных, если вам это нужно. «Упорядоченная структура сглаживает пики и спады процентных ставок и обеспечивает более предсказуемый поток процентных доходов», - говорит Макбрайд.

Barclays, который мы наградили «Лучшими онлайн-инструментами», имеет полезный калькулятор CD Ladder на своем веб-сайте. Вы должны ввести свой лестничный термин (количество лет, в которое будут вложены деньги) и начальную сумму депозита, и оттуда вам будет предоставлена ​​базовая стратегия лестничного CD, которая включает в себя длину CD, в которую вы должны были бы вложить изначально, и сколько интереса вы бы сделали в конце семестр. (В нашем примере, если мы инвестируем 10 000 долларов в CD Barclays в течение трех лет, используя рекомендованную стратегию, у нас будет 10 784,67 долларов на конец срока, или 784,67 долларов в доходах.)

Вам также может понравиться