Мы рассматривали страхование жизни с разных сторон в течение многих лет: мы собрали отраслевые исследования с данными о поставщиках, опрашивали экспертов, от адвокатов по планированию недвижимости до финансовых гуру и страховых брокеров, и сидели на линии с обслуживанием клиентов, чтобы найти что вам нужно от вашего поставщика страхования жизни и кто может лучше всего дать его вам.

Здесь мы суммируем основные моменты. Все начинается с того, что вы думаете о том, какое влияние на вашу жизнь оказывает страхование жизни сейчас и после вашего ухода.

Ваша страховка жизни - это сеть безопасности или сундук с сокровищами?

Страхование - это большая финансовая загадка, но она может принимать разные формы. Основной вопрос, который нужно задать себе, - это то, что вы ожидаете от своей страховки, и сколько вы можете позволить себе внести в полис, чтобы получить желаемый результат.

«Страхование жизни рекламируется как продукт, который нужен всем, и поэтому люди встраивают свой финансовый план в соответствие с этим продуктом. Но вам нужно взглянуть на большую экономическую картину. Вы должны учитывать необходимость.

Страхование жизни - это страховка, если ...

  • Вы основной кормилец.
  • У вас не так много других активов, и ваша семья останется уязвимой без вашего дохода.
  • У вас молодая семья.
  • Теперь у вас есть иждивенцы, но вы не будете спускаться с дороги, когда они будут летать в гнезде

Страхование жизни - это сундук с сокровищами, если ...

  • Вы хотите оставить намного больше, чем достаточно для конечных расходов.
  • Вы уже диверсифицировали свои активы на пенсионных счетах и ​​в инвестициях.
  • Вы заинтересованы в создании плана недвижимости, который включает в себя трасты.
  • Вы рассматриваете смертные пособия как заначку и как способ перемещения необлагаемого налогом богатства в будущее.

Выберите политику: срок, универсальный или на всю жизнь

То, как вы воспринимаете страхование жизни - сеть безопасности или сундук с сокровищами, - прямо переводит на выбор термина «жизнь против всей жизни». Но есть еще один продукт - универсальный.

Все три из этих основных продуктов страхования жизни имеют свои преимущества и недостатки, но в зависимости от вашей ситуации один из них поможет вам больше всего и помешает вам меньше всего.

Срок лучше для большинства людей

Это сводится к деньгам: «Привлекательность термина« страхование жизни »всегда будет на 100% выше премий», - объясняет JC Matthews, десятилетний брокер электронного агентства « Просто страхование» , - «Существует не какой-либо другой продукт страхования жизни, который бы дал вы снижаете ставки ». Срочная страховка доступна, понятна и хороша для краткосрочной защиты. К тому времени, когда срок истечет, скажем, через 30 лет, идея заключается в том, что ваши дети будут финансово независимы, а вы накопили сбережения в других отделах, вытеснив финансовую потребность в пособии на смерть.

«Несмотря на то, что термин« политика »призван обеспечить некоторую защиту, нельзя избежать того факта, что, если потребности покупателя изменятся в будущем и потребуют постоянного покрытия, их лучше обслуживать, купив постоянное покрытие с самого начала».

К тому времени, когда срок истечет, скажем, через 30 лет, идея заключается в том, что ваши дети будут финансово независимы, а вы накопили сбережения в других отделах, вытеснив финансовую потребность в пособии на смерть.

Джон Холлоуэй, лицензированный страховой брокер и соучредитель NoExam.com , считает, что страхование жизни лучше всего подходит для большинства людей со средним уровнем дохода. «Поскольку срок страхования жизни рассчитан только на определенный период времени, актуарии могут более точно рассчитать смертность и цены».

Недостаток: если ваш срок истекает, но вы чувствуете, что все еще нуждаетесь в полисе страхования жизни, продление срока может быть дорогостоящим на другой срок. И в пожилом возрасте вся жизнь будет значительно дороже.

Вы можете защитить себя от неожиданной, постоянной необходимости страхования жизни (будь то из-за обнаруженной болезни или неожиданного ребенка), купив конвертируемый райдер с самого начала. Это гарантирует, что вы сможете повторно сдать экзамен или перейти на постоянную страховку.

Universal лучше всего подходит для тех, кто хочет приобрести страховку на более позднем этапе жизни.

И срок, и вся жизнь становятся важнее, когда вы старше определенного возраста, в то время как универсальный (особенно гарантированный универсальный) поддерживает более низкий уровень, в то время как практически обещает оставаться в силе, когда вам это нужно. Это потому, что вы можете установить желаемый возраст, когда он истекает, как правило, с пятилетними интервалами вплоть до чрезвычайно преклонного возраста в 120 лет.

Линке Ван из Ethos Life Insurance и Ovid Life Settlements обратила внимание на еще несколько особенностей универсального страхования жизни: «Если вы можете себе это позволить, вы можете накопить премиальные платежи, пока вы еще работаете, разрешить хранить их в виде наличных денег. стоимости, а затем используйте эту денежную стоимость для оплаты премий в дальнейшем ». Вы можете даже уменьшить сумму своего смертельного пособия, чтобы иметь меньшую задолженность.

Вся жизнь лучше всего, если вы хотите встроить страхование жизни в свой долгосрочный финансовый план

Целая жизнь, также называемая постоянным страхованием жизни, является экономически эффективным средством удержания, роста и в конечном итоге распределения богатства. Как описал финансовый консультант и автор Крис Джарвис: «Вся жизнь - отличный инструмент для принудительных сбережений». Вы платите сверх своей премии, и эта растущая сумма денежных средств растет без обложения налогом.

Вы можете взять безналоговые кредиты и, как и доходы от траста, пособия в случае смерти не проходят через завещание (судебный процесс, которым подтверждается завещание) и не облагаются налогом. Просто знайте, что любые средства, к которым рано или поздно поступят средства, уменьшат эту окончательную выплату.

«Мало того, что страхование жизни в целом дороже, чем срок, для среднего потребителя также трудно понять полностью».

Licensed Insurance Broker Co-Founder of NoExam.com Джон Холлоуэй, лицензированный страховой брокер и соучредитель NoExam.com

Наличие этого денежного счета подделано в маркетинге, но его потребительская стоимость довольно ограничена, если вы не увеличиваете его по налоговым соображениям. Джарвис утверждает, что либо полностью использовать эту версию, либо не задумываться над ней - это единственные два подхода. Внесение средней суммы является пустой тратой денег и других возможностей.

«Думайте о страховании жизни на денежную стоимость как о Roth IRA, у которого есть термин« кикер », - сказал Джарвис.

Совместное присутствие инвестиций и страхования в полисах на всю жизнь мешает большинству разобраться, за что они платят и почему. Поэтому постоянное страхование наиболее целесообразно для тех, кто работает с финансовым консультантом.

Помните: премия зависит от продукта

Учет затрат должен стать решающим фактором при выборе правильного продукта для вас: вся жизнь самая дорогая; термин самый дешевый, если вы покупаете рано; универсальный самый дешевый, если вы покупаете поздно.

Если большая ежемесячная премия будет финансовым бременем, то долгосрочная политика с большой выгодой не для вас. Если вы не можете оплатить свои страховые взносы, вам придется отказаться от своей политики и вложенных в нее денег. Вы могли бы также быть на крючке за плату за сдачу, чтобы загрузить.

Каждая страховая компания готова взять на себя разные риски

Политики не сильно различаются между провайдерами, и, в зависимости от месяца, также не делают премий. Но вы обнаружите, что факторы, которые повышают ваши ставки на пару баксов с одним провайдером, не сильно повлияют на число других. Взятие на себя риска - это то, что делает страховая компания, но они не одинаково взвешивают все риски.

Вот почему вы должны сравнить котировки между поставщиками

Убедитесь, что вы выбираете самый дешевый тариф, увидев, как личные факторы, которые вы указали, - статус курения, возраст, пол, общее состояние здоровья - влияют на ваше предложение от разных компаний. Пара долларов в любом направлении составляет тысячи
в течение срока действия политики.

Докажи свое здоровье, понизь премию

Ваша премия - высокая или низкая - отражает, насколько рискованно страховая компания считает вас застраховать. Вы можете доказать себе меньший риск (и получить вознаграждение с меньшим ежемесячным счетом), пройдя медицинское обследование.

Экзамен на дому, оплаченный страховой компанией, проверяет то, что вы, вероятно, уже просили указать в первоначальном процессе цитаты: ваше кровяное давление, здоровье вашего сердца, наличие или риск диабета, и курите ли вы.

Если вы знаете, что у вас плохое состояние здоровья или считаете, что медицинское обследование приведет к результатам, которые могут повредить вашей страховке, можно найти политики, в которых они не требуются. Это, как правило, универсальные политики, и, учитывая, что ваше здоровье неизвестно, максимальный размер пособия по смерти может быть низким. Тем не менее, даже небольшого страхового полиса достаточно, чтобы покрыть расходы на конец срока службы большинства.

Если ваша главная проблема с сдачей экзамена - суета, знайте, что небольшое неудобство может привести к гораздо более привлекательному месячному тарифу. По словам Тони Стойера, сдача экзамена приводит к снижению затрат, а не к их повышению. Каждый шаг по сравнению со средним уровнем здоровья, который вы демонстрируете, снижает вашу премию, а планка для среднего здоровья низкая.

Наши обзоры страхования жизни

Мы уже некоторое время проверяем компании по страхованию жизни. Ознакомьтесь с нашими подробными обзорами ниже для получения более подробной информации об отдельных страховщиках:

Вам также может понравиться