Philip Palermo Lead Senior Editor - For the Home Филипп Палермо Ведущий старший редактор - Для дома

Филип руководит разделом «Для дома», отвечая за безопасность дома и умный домашний контент. Его работы и фотографии были опубликованы в Engadget и нескольких местных газетах в Вашингтоне.

Лучшие страховые компании по долгосрочному уходу

Страхование на случай длительного ухода (или «LTC») покрывает расходы, связанные с длительным заболеванием или инвалидностью. Это может включать в себя расходы на проживание, домашний уход или расходы по уходу на дому. Эти вещи, как правило, не покрываются медицинской страховкой, Medicare или Medicaid, что делает покрытие особенно важным, в противном случае расширенный уход может привести к огромным потерям из кармана.

LTC, как и любая страховка, очень личный; страховое покрытие и страховые взносы зависят от ваших индивидуальных обстоятельств. Такие факторы, как местоположение, ваше здоровье и возраст, период действия страхового полиса, максимальный размер пособия, период исключения и дополнительные участники, такие как защита от инфляции, будут влиять на стоимость вашей премии. Из-за этого лучше всего получать цитаты из нескольких компаний и сравнивать варианты покрытия, которые наиболее важны для вас. Наши лучшие выборы - отличное место, чтобы начать.

Зачем доверять этот обзор?

С 2013 года grmajo.net помог миллионам людей найти лучших из лучших, когда речь идет о всевозможных продуктах и ​​услугах, включая страхование на случай длительного ухода. Мы проверили 8 лучших поставщиков, проверили наличие 4 ключевых точек покрытия и регулярно обновляли этот обзор, чтобы предоставить вам самую актуальную информацию. Автор данного обзора не владеет акциями ни в одной из упомянутых компаний, ни в каких-либо других страховых компаниях по долгосрочному уходу.

4 лучших страховых компании по долгосрочному уходу

Лучшая страховка по долгосрочному уходу: подведены итоги

Взаимность Омахи
Transamerica
MassMutual
Нью-Йорк Лайф
Лучше для
Прочное покрытие
Доступная политика
Расширенный уход
Более простые политики
Штаты лицензированы
49
50
39
50
AM Лучший рейтинг
A +
A +
A ++
A ++
S P Глобальный рейтинг
AA-
AA-
AA +
AA +
Рейтинг Moody's
A1
A1
Аа2
Ааа

Mutual of Omaha - лучший для надежного покрытия

Лучше для
Надежное покрытие
Взаимность Омахи

Взаимность Омахи

Pros
гибкость
Быстрый доступ к преимуществам
Независимые домашние сиделки покрыты
Cons
Комплексный набор опций

Почему мы выбрали это

гибкость

При выборе лучших решений мы отдавали предпочтение гибкости - от разработки политики до общих сумм выплат и их распределения. , which offers benefit periods of two to five years, as well as the alternative “pool of money” model (up to $500,000). Все четыре наших выбора превосходят, но не более, чем Mutual of Omaha , который предлагает льготы от двух до пяти лет, а также альтернативную модель «пула денег» (до 500 000 долларов США). Это дает держателям полисов больший выбор в разработке своей политики, чем с любым из наших других финалистов.

Быстрый доступ к преимуществам

Mutual of Omaha - наш единственный лучший способ подсчитать период исключения в календарных днях вместо дней обслуживания, что означает, что страхователи могут быстрее получить доступ к своим льготам. (Что такое период исключения? Прочитайте наш ответ ниже .) Это вдумчивый подход, который является стандартным для компании.

Независимые домашние сиделки покрыты

Ваши опекуны не должны быть в дорогом агентстве, чтобы получать оплату от Mutual of Omaha. Услуги по уходу на дому (такие как визиты к врачу) также вообще не подпадают под период исключения - они покрываются, как только они вам нужны. И выплата «денежной альтернативы» от Mutual of Omaha также может составлять до 40% от максимального ежемесячного пособия вашей политики, что на 10% выше, чем у других финалистов. Это означает, что если ваши расходы по уходу в данный месяц низкие, вы можете выбрать чек, равный 40% месячного максимума вашей политики, вместо других льгот. Вы можете потратить эти деньги на что угодно, а не только на покрываемые услуги - еще одна приятная мера гибкости.

Вопросы для рассмотрения

Комплексный набор опций

В дополнение к обширному списку опций плана, у вас также есть выбор премий и выплат. В то время как этот диапазон вариантов является тем, что нам нравится в компании, распространение услуг Mutual of Omaha может оставить вас в подавленном состоянии, если вы не разбираетесь в страховании. Если это так, возможно, пришло время обратиться к брокеру. Независимый агент часто лучший способ убедиться, что вы тщательно сравниваете свои варианты. Общество профессионалов финансовых услуг может помочь вам найти того, кому вы можете доверять.

Transamerica - лучшее для доступной политики

Лучше для
Доступная политика
Transamerica

Transamerica

Pros
Небольшие суммы пособий
Модель "Пул денег"
Конкурентная денежная альтернатива
Cons
Требуется агентство по уходу

Почему мы выбрали это

Небольшие суммы пособий

is a solid option for long-term care insurance, and it's an especially good choice if you are looking for a modest policy — one to supplement, not shoulder, future financial burdens when it comes to healthcare. Transamerica - это надежный вариант для страхования на случай длительного ухода, и это особенно хороший выбор, если вы ищете скромный полис - такой, который будет дополнять, а не брать на себя будущие финансовые трудности, когда речь идет о здравоохранении. Компания предлагает общую сумму пособий в размере 18 250 долларов США. Небольшие преимущества означают большую доступность.

Модель «Пул денег»

uses the flexible “pool of money” model to define its policies' benefits instead of years of care. Transamerica использует гибкую модель «пула денег» для определения преимуществ своей политики вместо многолетнего ухода. Это означает, что если изнурительная травма или операция требуют более интенсивной терапии в течение одного года и гораздо более легкой помощи в следующем, денежный резерв может быть истощен по мере необходимости без ежегодных ограничений.

Конкурентная денежная альтернатива

В то время как стандартные функции Transamerica немного менее щедры, чем у Mutual of Omaha, он также может похвастаться нулевым дневным периодом ожидания по уходу на дому, возмещая эти расходы, как только они вам понадобятся. И его ежемесячные денежные альтернативы ограничивают 30% от максимальной месячной стоимости полиса, не намного меньше, чем 40% взаимной стоимости Омахи.

Вопросы для рассмотрения

Требуется агентство по уходу

Transamerica требует, чтобы вы получали уход на дому от связанных с агентством лиц, осуществляющих уход, до его выплаты. Поскольку услуги агентства, вероятно, стоят дороже, чем независимый опекун, это условие может быстрее истощить ваши льготы.

MassMutual - лучшее для расширенного ухода

Лучше для
Расширенный уход
MassMutual

MassMutual

Pros
Длительный период выгоды
Финансовая мощь
Независимые домашние сиделки покрыты
Cons
Недостающие варианты политики

Почему мы выбрали это

Длительный период выгоды

offers one of the longest benefit periods of our top four insurers at six years, topped only by New York Life's seven-year benefit period. MassMutual предлагает один из самых продолжительных периодов выплат нашим четырем лучшим страховщикам за шесть лет, к которому присоединился только семилетний период выплат New York Life. В то время как действует общее правило - более короткий период выплаты пособий / более низкие ставки, более длительный период выплаты пособий / более высокие ставки, длительный план может оказаться жизненно важным, если болезнь в конце жизни приводит к длительному постельному отдыху. Щедрые временные рамки означают, что оплата необходимого вам ухода не будет тяжелой для вас.

Финансовая мощь

MassMutual претендует на одни из лучших рейтингов финансовой устойчивости всех наших финалистов, что означает, что он имеет проверенную репутацию платежеспособности и уверенный прогноз. Вы можете быть уверены, что MassMutual выполнит свои требования до тех пор, пока вам нужны выплаты, а также за их пределами.

Независимые домашние сиделки покрыты

Как и Mutual of Omaha, MassMutual возьмет на себя расходы по уходу на дому, даже если опекун, которого вы обеспечиваете, не связан с более крупным агентством. Это важный момент, так как поиск независимых поставщиков услуг по уходу за больными может означать получение всей необходимой вам помощи по более разумной цене.

Вопросы для рассмотрения

Недостающие варианты политики

MassMutual отстает от Mutual of Omaha и Transamerica с точки зрения полезных вариантов политики. Период ожидания нулевого дня для домашнего ухода (стандарт с нашими другими лучшими выборами) является дополнительным дополнительным с MassMutual. Кроме того, не существует опции « денежный пул», а также нет « денежной альтернативы », то есть вы должны подавать квитанции на абсолютно все. Один последний недостаток: гонщик Shared Care доступен только с более короткими планами (двух- и трехлетние льготные периоды). Если какой-либо из этих вариантов политики особенно важен, возможно, вам лучше выбрать один из наших других вариантов.

New York Life - лучше для простых политик

Лучше для
Более простые политики
Нью-Йорк Лайф

Нью-Йорк Лайф

Pros
Простые и доступные политики
Превосходная финансовая сила
Cons
Не хватает инструмента онлайн цитаты
AARP соединение здесь не поможет

Почему мы выбрали это

Простые и доступные политики

recently revealed that it would be making its policies more understandable and affordable by removing elimination periods. «Нью-Йорк Лайф» недавно заявила, что сделает свою политику более понятной и доступной , исключив периоды ликвидации. Это будет сделано с помощью нового продукта, известного как My Care. My Care, названная первой в своем роде, покрывает различные потребности в долгосрочном уходе, такие как доступ к специалистам по планированию ухода и покрытие для вспомогательного оборудования на дому. My Care, как и медицинская страховка, работает на франшизах и предлагает четыре предварительно разработанных уровня:

бронза
Серебряный
Золото
платиновый
Политика пожизненной максимальной выгоды
$ 50 000
$ 100 000
$ 175000
$ 250 000
Максимальная месячная выгода
$ 1500
$ 3000
$ 5000
$ 7000
Одноразовый франшиза
$ 4500
$ 9000
$ 15000
$ 21 000
Ежемесячная ставка возмещения
80%
80%
80%
80%
Ежемесячная премия (мужчина, 55 лет)
$ 24,93
$ 49,86
$ 84,65
$ 119,45

Превосходная финансовая сила

У «Нью-Йорк Лайф» были лучшие рейтинги финансовой устойчивости из четырех наших лучших, с рейтингом Moody's Aaa, который превысил шкалу. Для нас это переводится на финансово обоснованного страхового провайдера, на которого можно положиться, чтобы иметь средства, когда вам нужно подать иск. Единственный другой поставщик в нашем списке, который даже приблизился к этим уровням финансовой платежеспособности, был MassMutual.

Вопросы для рассмотрения

Не хватает инструмента онлайн цитаты

Столь же простой и доступной, какой пыталась быть New York Life, мы бы оценили немного больше доступности. Интернет-покупатели, надеющиеся получить быструю цитату онлайн, будут разочарованы. Хотя существует инструмент, который поможет вам определить средние затраты на долгосрочное обслуживание в вашем регионе, он может не отражать вашу конкретную ситуацию. В результате простота вышеупомянутых уровней My Care подрывается, так как вы не будете знать наверняка, какой уровень будет наилучшим для ваших нужд - по крайней мере, не связавшись с агентом и не рискуя быть проданным.

AARP соединение здесь не поможет

Хотя вы можете получить Программу страхования жизни AARP через Нью-Йоркскую компанию по страхованию жизни, она не поможет, если вы ищете долгосрочное обслуживание. Даже если вы являетесь участником AARP, который выбирает варианты долгосрочного ухода, они все равно будут обрабатываться New York Life. AARP только рекламирует свой собственный термин и постоянное групповое покрытие.

Как делать покупки для долгосрочного медицинского страхования

Учитывайте будущие потребности

Мы все нуждаемся в помощи, когда мы становимся старше, хотя, какую помощь невозможно предсказать. По оценкам Министерства здравоохранения и социальных служб США, 70% всех американцев в возрасте 65 лет и старше нуждаются в какой-либо долгосрочной медицинской помощи в течение своей жизни. Средняя потребность в медицинской помощи в США в настоящее время составляет около трех лет, но 20% нуждаются в ней более пяти. Самым дорогим сценарием является дом престарелых (средние ежегодные расходы в настоящее время превышают 90 000 долларов в год ), но еженедельная или ежедневная помощь в вашем доме все еще может потребовать десятки тысяч долларов в год. Имеет смысл застраховать себя как минимум на два-три года, если вы можете себе это позволить.

Начать рано

Удовлетворение потребности в помощи раньше, чем позже, может иметь огромное значение как для вашего душевного спокойствия, так и для вашего банковского счета. Чем старше вы становитесь, тем больше вы будете платить в виде премий (и тем выше вероятность того, что у вас разовьется состояние, затрудняющее получение страхового покрытия). Ленни Роббинс, лицензированный брокер по страхованию жизни LifeNet Insurance Solutions , предлагает: «Ваши первые 50 лет - идеальное время для изучения ваших вариантов долгосрочного ухода».

Выберите тип вашей политики

Если вы обеспокоены тем, что никогда не сможете воспользоваться преимуществами традиционной политики долгосрочного ухода, гибрид, сочетающий LTC со страхованием жизни, может быть более привлекательным. Такая политика обеспечивает выгоду, независимо от того, что - либо в форме ухода за вами, либо в виде наличных денег для ваших близких. Также нет опасности неожиданного повышения премий.

Тем не менее, есть компромиссы. С одной стороны, большинство гибридных продуктов имеют более высокую первоначальную стоимость: они требуют либо большой разовой оплаты, либо более короткого установленного срока оплаты (обычно 10 лет). И даже если у вас есть наличные деньги (значительная льгота LTC потребует от 50 000 до 75 000 долларов США в общей сумме премии), более ранняя выплата означает, что вы не сможете получать проценты в другом месте. Если вы в конечном итоге нуждаетесь в уходе, пособие по смерти уменьшится, в результате чего у ваших наследников будет меньше.

Вам следует в срочном порядке удовлетворить ваши потребности в страховании жизни и долгосрочном медицинском страховании. Если вам 55 лет или больше, и вы покупаете главным образом страховку жизни, вы можете прочитать наш обзор о лучшем страховании жизни для пожилых людей , но имейте в виду, что обсуждаемые нами ускоренные выплаты в случае смерти могут не покрыть весь ваш долгосрочный уход. необходимо.

Решите, сможете ли вы позволить себе защитить от инфляции

Покупка страховки - это устранение финансового риска из вашей жизни, а инфляция - это законный риск для будущей стоимости вашей политики. Подумайте об этом следующим образом: при годовой инфляции в 3% медицинская помощь, которую вы можете получить сегодня за 200 000 долларов, обойдется в 268 783 долларов через 10 лет и в 361 222 долларов через 20 лет. Вот почему стоит задуматься о 3% -ном инфляционном райдере .

Долгосрочная медицинская страховка FAQ

Что такое период исключения?

Период исключения политики долгосрочного ухода - это период времени, в течение которого вы должны ждать получения пособий после открытия вашего заявления. Чем дольше период, тем дешевле политика, поскольку это означает, что вы будете платить из своего кармана дольше, прежде чем начнутся выплаты пособий. Наиболее распространенная продолжительность - 90 дней.

Большинство политик LTC отсчитывают период исключения в виде «дней обслуживания», требуя от вас доказать, что вы получили услугу в определенный день, чтобы она засчитывалась в общую сумму. «Календарные дни», с другой стороны, означают, что если у вас есть 90-дневный период исключения, ваши льготы начнутся ровно через 90 календарных дней после того, как ваша претензия будет утверждена, независимо от того, нуждались ли вы (и оплачивали) ли вам лечение каждый день. Это не только избавит вас от необходимости отправлять квитанции, но также поможет вам сэкономить деньги и эффективно сократить период ожидания.

Сколько будет стоить страховка долгосрочного ухода?

Краткий ответ: это зависит. Факторы, которые влияют на премии, слишком сильно различаются от человека к человеку, чтобы мы могли рекомендовать поставщика на основании цены. Тем не менее, знание того, какие элементы имеют вес, может помочь в поиске политики. Для страхования LTC премии зависят больше всего от пяти вещей:

  • Ваше здоровье и возраст, когда вы покупаете полис
  • Срок действия полиса, в годах или в долларах США
  • Максимальное ежедневное или ежемесячное пособие
  • Период ликвидации
  • Дополнительные райдеры, такие как защита от инфляции

Американская ассоциация по страхованию на случай длительного ухода установила, что ставки на одинаковое покрытие в 2016 году варьировались на целых 94% от одного страховщика к другому. Наш совет: по магазинам, чтобы найти покрытие, которое вы хотите по цене, которая вам нравится. Наши лучшие результаты - отличное место для старта.

Будут ли страховые взносы по долгосрочному уходу увеличиваться из года в год?

Премии за традиционные политики LTC выросли в последние годы, когда компании начали узнавать истинную стоимость требований, которые были сильно недооценены, когда политики впервые были проданы в 1980-х и 1990-х годах. Несколько компаний, включая таких известных, как Джон Хэнкок и MetLife, в результате полностью отказались от страхования LTC. Кроме того, некоторые держатели полисов также столкнулись с неожиданным повышением премий, что особенно раздражало для пожилых людей, которым приходилось платить больше, уменьшать свои пособия или отказываться от своих давних полисов.

Однако новое исследование, проведенное Обществом актуариев, говорит о том, что угроза в значительной степени миновала: благодаря большему количеству данных, определяющих ценообразование, политики, проданные в 2014 году, с вероятностью в 10% увеличатся в будущем, по сравнению с 40% для проданных в 2000 году. Также полезно знать, что страховые взносы никогда не могут увеличиться из-за ухудшения вашего личного здоровья - только для целой группы застрахованных людей из-за требований, превышающих ожидаемые, и только после того, как государственный страховой департамент одобрит увеличение.

Влияет ли место, где я живу, на долгосрочные расходы?

Стоимость долгосрочного ухода значительно варьируется от штата к штату и зависит от таких факторов, как наличие лиц, осуществляющих уход, и домов престарелых, что помогает планировать регион, в котором вы ожидаете выхода на пенсию. Genworth предоставляет интерактивную карту, которая поможет вам рассчитать стоимость обслуживания в вашем штате.

Как работает страховка долгосрочного ухода?

При рассмотрении вопроса о страховании на случай длительного ухода в первую очередь вы можете подумать о компании, оплачивающей услуги дома престарелых или вспомогательного учреждения. Но существует множество сценариев, в которых вам потребуется длительный уход в вашем доме, например, после временной травмы или инсульта. Эти периоды все еще могут быть дорогими, поэтому стандартная страховка LTC также покрывает посещение медсестер, помощников по уходу на дому (которые помогают в купании, переодевании и приготовлении пищи), программы для посетителей, домашние заботы, дневной уход для взрослых и питание на дому.

Достаточно ли Medicare?

Многие пожилые люди ошибочно полагают, что Medicare оплатит их долгосрочное обслуживание, хотя в действительности оно покрывает лишь часть услуг, в которых они могут нуждаться. Самая важная вещь, которую нужно знать, это то, что очень немногие «неквалифицированные» услуги (такие как дневной уход для взрослых или посещения на дому) покрываются Medicare, и даже такие вещи, как квалифицированный уход за больными и стационар, остаются максимальными на 100 дней.

Является ли страхование дома престарелых таким же, как страхование на случай длительного ухода?

Страхование дома престарелых является одним из видов дополнительного страхования на случай длительного ухода, и существует два вида:

    Для страхования ваших личных вещей, когда вы остаетесь в доме престарелых.
    Для покрытия ваших расходов на проживание в доме престарелых.

Наши другие обзоры страхования жизни

Мы потратили годы на поиск лучших поставщиков для всех видов страховых продуктов. Какими бы ни были ваши будущие потребности в уходе, мы знаем кого-то в этом бизнесе.

Вам также может понравиться