Maggie Overholt Senior Insurance Editor Door Maggie Overholt Senior Insurance Editor

Maggie is de hoofdschrijver en redacteur van grmajo.net. Ze heeft meer dan 70 verzekeringsartikelen geschreven over huiseigenaren, auto's, het leven, motorfietsen, reizen en meer.

Hoeveel moet ik weten over de verzekering van mijn huiseigenaren?

Huiseigenaren verzekering is ingewikkeld. Gelukkig hoef je niet alleen te navigeren. Wanneer u klaar bent om een ​​polis aan te schaffen, werkt u samen met een verzekeringsagent die de ins en outs van de verzekering voor huiseigenaren begrijpt en u kan helpen bij het kiezen van de juiste dekking voor uw huis.

Dat gezegd hebbende, is het nog steeds een goed idee om voorbereid aan tafel te komen. Huiseigenaren verzekering is een grote investering - en er is veel geld op de lijn als je het uiteindelijk nodig hebt. Als u bekend bent met de aangeboden soorten dekking, kunt u de juiste vragen stellen en een goed geïnformeerde discussie met uw agent voeren. Op die manier weet je zeker dat je de dekking krijgt die je nodig hebt en dat je begrijpt hoe het werkt als je ooit een claim moet indienen.

Wat dekt de verzekering voor huiseigenaren?

Het merendeel van de huiseigenaren koopt een zogenaamd "HO-3" -beleid. De HO-3 is het beste voor zijn brede bescherming; in plaats van bepaalde 'benoemde gevaren' te behandelen, zoals andere beleidstypen, beschermt een HO-3-beleid uw huis tegen alles behalve enkele oorzaken die specifiek zijn uitgesloten . Deze uitsluitingen omvatten over het algemeen:

  • Aardebeweging - aardbevingen, aardverschuivingen of zinkgaten
  • Waterschade - overstromingen, rioleringsbackup of grondwaterlekkage
  • Slecht onderhoud - verwaarlozing, sub-par constructie of defecte bouwmaterialen
  • Sociale oorzaken - oorlog, nucleair gevaar, overheidsverordening of nieuwe bouwvoorschriften
  • Opzettelijk verlies - opzettelijk het huis beschadigen om een ​​verzekeringsuitkering te krijgen

Volgens een HO-3-polis moet uw verzekeringsmaatschappij, als uw huis is beschadigd of vernietigd door een oorzaak die niet is uitgesloten, reparaties of vervanging betalen tot de maximale dekkingslimieten die op uw verzekering zijn vermeld.

De verzekering voor huiseigenaren dekt zes kerngebieden

De hierboven genoemde uitsluitingen bepalen wanneer uw verzekering voor huiseigenaren uitbetaalt. Binnen dat kader zijn er verschillende soorten dekking die bepalen wat de verzekeringsmaatschappij zal betalen.

  • De dekking van een woning of "woning" loont om uw hoofdhuis te repareren of te vervangen als het door een gedekte oorzaak is beschadigd
  • Dekking voor "andere structuren" betaalt om andere structuren te repareren of te vervangen, zoals vrijstaande garages, schuren, hekken en pensions
  • Persoonlijke dekking vervangt de dingen in uw huis. Opmerking: persoonlijk eigendom is het enige dat wordt gedekt op basis van benoemde gevaren onder een HO-3-beleid
  • Verlies van gebruiksdekking helpt bij het betalen van kosten van levensonderhoud, zoals alternatieve accommodatie, als u wordt verplaatst van uw huis terwijl het wordt gerepareerd
  • Een persoonlijke aansprakelijkheidsverzekering dekt verliezen en juridische kosten als iemand buiten uw familie gewond raakt of bezittingen beschadigd heeft terwijl hij zich op uw eigendom bevindt
  • Medische betalingsverzekering helpt medische rekeningen te dekken voor iedereen die gewond is geraakt aan uw eigendom of door uw huisdieren

Elk type dekking heeft zijn eigen limiet, dat is het maximale bedrag dat uw verzekeraar in een bepaald schadegeval in dat gebied uitbetaalt. Uw woninglimiet is de hoogste, want het moet voldoende zijn om uw huis volledig opnieuw op te bouwen in een worst-case scenario. Limieten voor de andere vijf categorieën worden vastgesteld als een percentage van de totale woningdekking - dus hoe hoger uw woninglimiet, hoe beter uw dekking zal zijn in elk volgend gebied.

Optionele dekkingen zorgen voor extra bescherming

Een HO-3-beleid omvat alle basiszaken. Maar afhankelijk van uw locatie, uw woningtype en uw bezittingen, kan het zijn dat u in bepaalde gebieden extra dekking nodig heeft. Verzekeraars van huiseigenaren bieden add-ons of “endorsements” om die plaatsen aan te pakken waar een standaardbeleid ontbreekt. Er is een groot aantal aantekeningen op de markt beschikbaar, maar enkele van de meest voorkomende opties zijn:

Aardbeweging / aardbeving dekking

Deze optionele dekking betaalt voor schade veroorzaakt door aardbevingen, modderstromen, zinkgaten, enz., Die allemaal specifiek zijn uitgesloten onder een HO-3-beleid. Als u >gebied dat gevoelig is voor aardbevingen woont, moet u op zoek gaan naar een verzekeringsmaatschappij die dekking biedt voor aardbevingen als een add-on voor HO-3 polissen.

Reservedekking riool- of pomppomp

Waterschade wordt over het algemeen gedekt door een HO-3 als deze van oorsprong uit het huis komt (bijv. Barsten of overvolle apparaten). Waterschade wordt echter niet gedekt als deze afkomstig is van een bron buiten het huis, zoals back-up of overlopende rioleringen. Experts raden aan om een ​​back-up endorsement van een riool of een pomppomp toe te voegen ter bescherming tegen dit specifieke (en vervelende) type waterschade.

Verbeterde of "geplande" dekking van persoonlijke eigendommen

"Geplande bescherming van persoonlijke eigendommen" betekent dat specifieke items in uw huis worden vermeld en verzekerd voor hun vervangingswaarde. Deze goedkeuring is een goed idee als u hoogwaardige of verzamelobjecten bezit die het standaardbedrag voor eigendomsbescherming dat is opgenomen in een HO-3-beleid zou overschrijden. Overweeg het toe te voegen als u dingen bezit zoals kunst, bont, dure sieraden of waardevol antiek.

Inflatiewacht dekking

Deze optionele dekking verhoogt uw beleidslimieten in overeenstemming met de inflatie. Op die manier, als de prijs van materialen en arbeid in de loop van de tijd omhoog gaat, dekt uw verzekering nog steeds het bedrag dat nodig is om de woning volledig te repareren of te vervangen.

Verordening of wettelijke dekking

Soms wanneer een ouder huis is beschadigd, moet de eigenaar verouderde systemen upgraden tijdens reparaties, zodat het huis voldoet aan de huidige bouw- en veiligheidscodes. Updates kunnen nodig zijn voor elektrische, HVAC- of loodgieterssystemen. Als uw huis ouder is en dure upgrades zou vereisen als u een claim indient, kunt u overwegen een verordening of wettelijke dekking toe te voegen om de extra kosten te betalen.

'Groene' thuisdekking

Als u milieuvriendelijke upgrades bij u thuis hebt gemaakt, is de kans groot dat ze meer kosten om te repareren of te vervangen dan traditionele componenten. Groene thuisdekking verhoogt je limieten om de kosten van milieuvriendelijke bouwmaterialen en toevoegingen te dekken als je ze moet vervangen. Niet alle bedrijven bieden deze goedkeuring, dus als u groene thuisdekking nodig hebt, moet u ervoor zorgen dat u dit controleert voordat u een verzekeraar kiest.

Persoonlijke dekking van de paraplu-aansprakelijkheid

Een paraplu-aansprakelijkheidsverzekering is een beknopte bevestiging die u beschermt tegen grote aansprakelijkheidsclaims. Het kan van toepassing zijn op huiseigenaren, auto's of waterscooters in het geval dat uw aansprakelijkheidslimiet in een van die gebieden niet groot genoeg is om schade of juridische kosten te dekken. U kunt overkoepelende aansprakelijkheid overwegen als u over uitgebreide activa beschikt die gevaar kunnen lopen als een gewonde partij een schadevergoeding zou eisen.

Dekking waterscooters / sportartikelen

Deze goedkeuring breidt de dekking uit voor sport-, water- of utiliteitsvoertuigen die op het terrein zijn geparkeerd, mocht deze worden beschadigd door een overdekt gevaar.

Bedrijf aan huis

Als u vanuit uw huis een bedrijf runt, kunt u overwegen zakelijke dekking toe te voegen aan de verzekering van uw huiseigenaar. Deze goedkeuring voegt werkspecifieke aansprakelijkheidsdekking toe en kan sommige van uw bedrijfsapparatuur beschermen.

Dekking van identiteitsdiefstal

Identiteitsdiefstalverzekering is een optionele dekking die kan helpen bij het dekken van kosten zoals financiële begeleiding, advocatenkosten, verloren lonen en telefoonrekeningen als uw identiteit wordt gestolen en moet worden teruggevorderd.

Overstromingsverzekering wordt apart verkocht

De verzekering voor huiseigenaren dekt geen overstromingen of schade door overstromingen. En, in tegenstelling tot aardbevingsverzekeringen, wordt overstromingsverzekeringen niet verkocht als goedkeuring voor de basis HO-3. Het moet apart worden gekocht, hetzij van een particuliere verzekeraar (hoewel slechts een handvol bedrijven het dragen) of van het National Flood Insurance Program .

Of u een overstromingsverzekering moet afsluiten, hangt af van uw locatie. Iedereen die in een uiterwaarden of stormgevoelig gebied woont, zou moeten overwegen zichzelf te beschermen, omdat overstromingen uitgebreide en dure schade kunnen veroorzaken. Zorg ervoor dat u met uw verzekeringsagent praat over overstromingsrisico en de beschikbaarheid van een overstromingsverzekering waar u woont.

Een opmerking over het beleid 'benoemd gevaar'

Sommige huiseigenarenverzekeringen werken op basis van "met de naam gevaren", wat betekent dat ze alleen uitbetalen als uw huis is beschadigd door een oorzaak die specifiek op de polis staat. Hoewel HO-3-beleid niet op deze manier werkt bij u thuis - in plaats daarvan op basis van op uitsluiting gebaseerde dekking - gebruiken ze wel een benoemd gevarensysteem als het gaat om persoonlijke eigendommen. Genoemde gevarendekking beschermt uw persoonlijke eigendommen doorgaans tegen de volgende 16 gebeurtenissen:

  • Vuur of bliksem
  • Windstorm of hagel
  • Explosie
  • Oproer of burgerlijke onrust
  • Schade veroorzaakt door vliegtuigen
  • Schade veroorzaakt door voertuigen
  • Rook
  • Vandalisme of kwaadaardig onheil
  • Diefstal
  • Vulkaanuitbarsting
  • Vallend object
  • Gewicht van ijs, sneeuw of ijzel
  • Afvoer of overloop van water of stoom uit sanitair, verwarming, airconditioning, brandbeveiligingssysteem of huishoudapparaat
  • Plotseling en per ongeluk uit elkaar scheuren, barsten, verbranden of uitpuilen van een stoom- of warmwaterverwarmingssysteem, airconditioning of brandbeveiligingssysteem
  • Bevriezing van een sanitair, verwarming, airconditioning of brandbeveiligingssysteem of huishoudapparaat
  • Plotselinge en onopzettelijke schade door een kunstmatig opgewekte elektrische stroom

* Bron: The Insurance Information Institute

Wat is het volgende?

Voor meer informatie over hoe de verzekering voor huiseigenaren werkt - en waar u op moet letten in uw polis - bekijk onze gids over de verzekering voor huiseigenaren . Klaar voor de volgende stappen? U kunt beginnen met het vergelijken van bedrijven en offertes met onze diepgaande beoordelingen van huiseigenarenverzekeringen:

We hebben ook verzekeraars van huiseigenaren gecontroleerd op staatsbasis. Klik op uw staat voor beoordelingen van de beste huiseigenaren verzekeringsmaatschappijen waar u woont:

Misschien vind je dit ook leuk